Кредит с хорошей кредитной историей без справок

Кредит с хорошей кредитной историей без справок

Взять кредит с хорошей кредитной историей бывает далеко не всегда так просто, как может показаться на первый взгляд. Начиная с 2005 года, в России действует система, при которой каждое физическое лицо, кто хотя бы раз пользовался услугами кредитования в банках, заносится в базы данных специальных организаций. Они называются Бюро кредитных историй или БКИ. Вся эта информация хранится в течение определённого времени и может быть запрошена банками при рассмотрении анкеты-заявления на предоставление кредита. От качества истории во многом зависит и решение банка.

Что представляет собой кредитная история

Кредитная история представляет собой своего рода досье на каждого человека, кто хотя бы раз брал в банке кредиты и затем погашал их с разной степенью добросовестности. Такая информация хранится не менее 15 лет. Здесь имеются данные о взятом кредите, сроках его погашения и имевшихся просрочках по платежам.

Ранее такая информация не собиралась централизованно. Однако каждый банк имел свои собственные «черные списки», куда были внесены злостные неплательщики. Сегодня доступ к такой информации могут получить не только те банки, где гражданин уже ранее получал кредит, но и другие кредитные организации, куда он может обратиться за деньгами. К услугам БКИ все больше стали прибегать даже многие солидные организации микрофинансирования. Так что теперь злостные неплательщики стали весьма ограниченными в своих возможностях. Прежде чем предоставить кредит заемщику, все банки запрашивают информацию о его прошлом и на основании этого принимают решение.

Если вы получаете отказ за отказом в нескольких банках подряд – это повод задуматься и ознакомиться со своей кредитной историей. Велика вероятность, что причиной тому стали прошлые задолженности по погашению кредитов и банки видят в вас лицо крайне неблагонадежное. Помимо ваших собственных «грехов молодости» испортить кредитную историю могли и недоработки сотрудников банка, и даже мошеннические действия. В некоторых случаях сведения о вашей добросовестности как заемщика могли затеряться и не попасть в базу данных.

Как возможно выяснить состояние своей кредитной истории

Согласно существующему в РФ законодательству любой взрослый гражданин один раз в год имеет право на бесплатное получение информации о состоянии своей кредитной истории. Если же информация потребуется повторно, она будет предоставлена на платной основе.

Чтобы получить сведения о своей кредитной истории, гражданин может обратиться в БКИ. Для получения информации необходимо будет удостоверить свою личность. Для этого требуется предоставить паспорт.

Как же можно узнать, в какие именно организации можно обратиться за информацией? Уточнить подобную информацию можно на сайте ЦБКИ. Физические лица могут отправлять запрос в БКИ в виде телеграммы. На сайтах БКИ можно найти специальные бланки заявлений и квитанций об оплате. Таким образом, информация о кредитной истории может быть вполне доступна каждому желающему.

Как убедиться, что банк не испортил кредитную историю

Если вы погашали кредит раньше положенного срока, необходимо убедиться в том, не стало ли это поводом для ухудшения кредитной истории. Другим поводом могло стать несвоевременное зачисление банком денежных средств, которые вы заплатили.

Проверьте также, нет ли на вас кредитов, о которых вы вообще не подозреваете. Возможно, на ваше имя они были взяты мошенниками. Таким образом, вы сможете проконтролировать ситуацию и рассчитывать на кредит с хорошей кредитной историей

Что может повлиять на качество истории

Наиболее сильное отрицательное влияние на качество кредитной истории оказывают нарушения сроков платежей. Такие просрочки могут безнадежно испортить историю любого заемщика.

Если задолженность перед банком не слишком велика, есть вероятность что информация о ней не попадет в БКИ. Обычно банки не подают информацию о задержках до 5 - 7 дней. Однако если такие просрочки станут регулярными и значительными по времени, это крайне негативно отражается на кредитной истории человека. Тем более что в последнее время все больше стало практиковаться внесение в условия договора пункта о том, что при трех и более просрочках подряд банк будет иметь право потребовать полного досрочного погашения кредита.

Очень часто заемщик с гордостью сообщает, что все свои кредиты он погашал досрочно и в ближайшие сроки после получения. А вот с точки зрения банка — это обстоятельство может никак не отражаться на качестве кредитной истории и даже напротив, может послужить ее ухудшению. Ведь в связи с досрочным погашением банк недополучает существенную прибыль, на которую он мог рассчитывать при предоставлении вам денег взаймы. Хотя с точки зрения закона вы выполнили все свои обязательства перед банком и имеете полное право на досрочное погашение кредита. Именно поэтому еще несколько лет назад большинство банков не допускали возможности погашения кредитов раньше срока, указанного в договоре. При этом на заемщика налагались существенные штрафные санкции.

Сегодня, если банк не заинтересован в досрочных погашениях платежей, он может попросту занести вас в своего рода черный список и автоматически отвечать отказом на все ваши заявки. И, тем не менее, надо отметить, что подавляющее большинство банков все же расценивает досрочное погашение как положительный фактор.

Если вы являетесь поручителем по чужим кредитным обязательствам, это может выступить в качестве ограничения по сумме предоставляемой ссуды. Именно поэтому не стоит выступать поручителем у людей малознакомых. Ведь в случае их несостоятельности нести всю ответственность перед банком придётся именно вам. К тому же в этом случае чужие прегрешения могу негативно отразиться на вашей собственной кредитной истории.

Ухудшить свою кредитную историю можно совершенно непреднамеренно. Такое иногда случается при неправильно рассчитанных кредитных периодах и грейс-периодах по кредитным картам. Если вы не закрыли кредитный счет или не убедились в том, что деньги были своевременно зачислены, впоследствии это может сыграть против вас. При незакрытом кредитном счёте на него может начисляться комиссия за обслуживание и с течением времени это может вылиться в приличную сумму.

Отсутствие ранее выплаченных кредитов тоже может стать поводом для недоверия банка. Ведь если вы ранее не брали денег взаймы, то банку невозможно оценить, как вы поведёте себя в дальнейшем.

Большое количество действующих займов и ссуд - тоже не самый благоприятный признак. Вряд ли модно рассчитывать на получение нового займа, если у вас имеется более двух уже действующих.

Какая кредитная история считается хорошей

Критериями хорошей кредитной истории можно считать следующие:

  1. Если по закону вы обязаны выплачивать алименты, то положительным критерием может являться отсутствие задолженности по этим выплатам.
  2. Отсутствие задолженности по налогам на физических лиц или другим налоговым обязательствам.
  3. Если ранее вы брали кредиты и погашали их своевременно без просрочек, но и без досрочных закрытий.

При такой кредитной истории вы можете рассчитывать на получение денег взаймы практически в любом банке. На нашем сайте вы можете ознакомиться с самыми выгодными предложениями от ведущих российских банков.

Как исправить ситуацию

Даже если нарушения сроков погашения кредитов и имели место, у вас всегда есть возможность исправить сложившуюся ситуацию.

Бывают случаи, когда просрочки происходили не по вашей вине. К примеру, вы перечисляли деньги в предпраздничные дни или деньги прошли с запозданием по вине сотрудников банка. Возможно, у вас имелись уважительные причины для просрочек. В этом случае вы можете обратиться в БКИ с письменным уведомлением и объяснить причины возникновения просрочек по платежам. Можно приложить письменные доказательства того, что нарушения графика произошли не по злому умыслу. Для этого могут пригодиться квитанции с датами платежей. Документы о стоянии здоровья – справки или листы нетрудоспособности. Можно также предоставить документы, подтверждающие своевременные выплаты по коммунальным услугам или кредитам в других банках. Все эти обстоятельства могут учитываться, и таким образом ваша репутация как плательщика будет восстановлена. Однако если нарушения графика платежей будут повторяться в дальнейшем, ожидать поблажек больше не придется.

Можно также поискать банковские организации, которые не заключили соглашения с БКИ. Для начала можно ознакомиться с предложениями микрофинансовых организаций. Однако в таких организациях проценты могут быть просто заоблачными. Обращаться за такими займами рекомендуется только в крайних случаях.

С помощью таких организаций можно попытаться исправить свою историю. Для этого потребуется взять займ на короткий срок и на небольшую сумму и добросовестно вовремя его погасить. Если несколько раз подряд брать такие микрозаймы и своевременно погашать их, очень скоро ваша репутация в глазах БКИ начнет стремительно улучшаться. Поскольку многие микрофинансовые организации передают сведения о своих клиентах в бюро, эти данные послужат к улучшению вашей репутации.

В какой банк можно обращаться

При наличии положительной кредитной истории можно воспользоваться предложениями практически любого государственного или коммерческого банка.

Если ранее вы прибегали к пользованию кредитной картой какого-либо из банков и оплачивали все своевременно, вы можете рассчитывать на более доброжелательное отношение в этой организации.

Получить льготные процентные ставки при положительной кредитной истории можно в следующих банках:

  1. Восточный Экспресс Банк.
  2. Банк Ренессанс Кредит.
  3. Уральский Банк Реконструкции и Развития.

При индивидуальной процентной ставке вы сможете получить весомую скидку по ежемесячным платежам за счёт более низких процентов. Более подробно с предложениями банков можно ознакомиться на нашем сайте.

Скорость рассмотрения заявки и качество КИ

В идеале проверка сведений о заемщике и процедура приятия решения по кредиту протекает в течение считанных часов. В специальную программу вносятся персональные данные заемщика и сведения о его месте работы и семейном положении, величине доходов. На основании обработки этих сведений и с учетом запрашиваемой суммы принимается решение о согласии или отказе.

Однако если кредитная история по какой-то причине была испорчена - процедура проверки приобретает несколько другой характер. От заемщика могут потребовать дополнительных гарантий. А это может занять некоторое время.

Если же кредитная история была испорчена совершено безнадежно, шансы на получение очередной ссуды начинают стремиться к нулю. В этом случае лучше обращаться в иные финансовые организации или прибегать к услугам частных кредиторов.

Условия кредитования при положительной кредитной истории

При наличии положительной истории потенциальный заемщик может рассчитывать на более мягкие и демократичные условия предоставления денег взаймы.

  1. Тем, кто зарекомендовал себя как положительный и добросовестный плательщик по предыдущим займам, банк предоставляет деньги в долг под более низкую процентную ставку.
  2. В ряде банков такие положительные клиенты будут освобождены от уплаты дополнительных комиссионных.
  3. Если заемщик является постоянным клиентом банка и является участником зарплатной программы, он может оговорить для себя более выгодные условия.

Особенности погашения задолженности

Положительная репутация заемщика может оказаться весьма полезной не только на первых шагах при оформлении займа. Получить некоторые преимущества клиент с хорошей репутацией может даже в процессе погашения займов.

  1. Если вдруг по какой-то причине у клиента возникли затруднения с выплатой заёмных средств, банк, учитывая положительную кредитную историю, может пойти навстречу и предоставить несколько месяцев отсрочки. Когда выплачиваются только проценты по кредиту.
  2. В некоторых случаях есть возможность даже договориться о реструктуризации долга. Возможно также договориться о более удобных для заемщика сроках погашения.
  3. Если клиент не успевает вносить платежи по определённым датам, он может договориться с банком о более удобном для себя графике и перенести платеж на другое число.
  4. Даже в процессе погашения банк может неожиданно предоставить снижение процентной ставки тем плательщикам, которые добросовестно исполняют свои обязательства по договору. Таким образом, банк рассчитывает привлечь к сотрудничеству данного заемщика и в дальнейшем.

У каждого банка существует своя собственная система поощрения для добросовестных заемщиков, суть же остаётся общей - при чистой кредитной истории можно рассчитывать на более лояльное отношение и высокую вероятность получения займа в любой финансовой организации.

*******

Автор: Игорь Лютаев
Рекомендуемые предложения для оформления