Обеспечение кредита

Обеспечение кредита

Практически все финансовые организации стремятся сегодня предоставить своим клиентам заемные средства на самые разнообразные потребности. Сумма такого кредита может быть разной — от 10000 рублей до нескольких миллионов.

Как правило, потребительские нецелевые кредиты на небольшие суммы могут быть получены без всякого гарантийного обеспечения и выдаются в максимально короткие сроки.

Если же сумма займа значительная, процесс оформления может оказаться длительным. При оформлении такого кредита будут подвергнуты тщательной оценке и проверке не только кандидатура самого заемщика, но и состояние и стоимость залогового имущества и кандидатура поручителя.

Если речь идет о крупной денежной сумме, заемщик, согласно условиям договора, должен обладать достаточно ценным и высоколиквидным имуществом в качестве гарантийного обеспечения.

Что такое залог

Под залогом принято понимать способ обеспечения при наличии обязательств, возникших между залогодателем и залогодержателем.

Залог может подразделяться на первичный и дополнительный.

Первичный залог в первую очередь передается в банковскую организацию. В случае, когда заемщик оформляет в другом банке еще один займ, к примеру, на реструктуризацию уже имеющегося, на сцену выходит вторичное залоговое имущество.

В этом случае между двумя банками заключается договор, согласно которому имущество перезакладывается из одной организации в другую.

Обеспечение кредита – это определенный перечень условий, который дает уверенность кредитору в том, что долг будет каким-либо образом возвращен. Помимо жилой или коммерческой недвижимости в роли залога могут выступить ценные бумаги. Можно также взять займ под поручительство физического лица или компании.

По своей сути залог и обеспечение – это различные понятия. Однако в банковской кредитной практике они часто идентичны и позволяют банку подстраховать себя, заключая договор с заемщиком.

Преимущества залогового обеспечения

Принимая в расчет положительные стороны залогового обеспечения, необходимо отметить прежде всего то обстоятельство, что лояльность банка при наличии залога существенно возрастает.

Таким образом, потенциальный заемщик имеет все шансы взять кредит под залог под более низкие проценты.

Большинство финансовых организаций в качестве обеспечения по кредиту предпочитают видеть недвижимость. При оформлении ипотечного кредита в качестве залога наиболее часто выступает то самое жилье, которое приобретает заемщик.

Однако и стандартный потребительский кредит вполне можно взять под залог своей квартиры – банки могут охотно идти на такие сделки.

Если потенциальный заемщик предоставляет в залог жилье, банк может даже закрывать глаза на испорченную кредитную историю.

Условия получения займа под залог

Залоговое обеспечение банковских кредитов предъявляет определенные требования к имуществу заемщика:

  1. Если в качестве залога вы намереваетесь предложить свою квартиру, она должна быть в удовлетворительном состоянии и располагаться в престижном районе города, где вы проживаете.
  2. Кроме того, все документы, технического характера подтверждающие право собственности на объект недвижимости, должны быть в идеальном порядке. Не должно быть никаких обременений или расхождений с данными бюро технической инвентаризации.
  3. Предполагаемое залоговое имущество не должно уже находиться в залоге у другой кредитной организации.
  4. Собственниками жилья не должны быть несовершеннолетние граждане.

Если залоговое обеспечение кредита осуществляется с помощью земельного участка, требования банка бывают весьма жесткими. Необходимо привести неопровержимые доказательства того, что участок используется строго по своему назначению. Если у земельного участка нет определенного статуса, он не сможет быть принят к рассмотрению в качестве залога по кредиту.

Если земля предназначается под индивидуальное жилое строительство, она должна располагаться на территории города или коттеджного поселка и на ней должны иметься все необходимые коммуникации. Надел может находиться в собственности у любого гражданина, который изъявит согласие предоставить его в качестве залога по кредиту.

Размер участка, предоставляемого в обеспечение займа, должен составлять не менее половины гектара. Кроме того, учитывается степень ликвидности земли и наличие поблизости подъездных дорог, а также промышленных предприятий.

Документальное оформление залога

При оформлении кредита под залог обязательным условием является оформление определенного списка документов. В состав этого пакета входит договор кредитования и договор залога, а также балансовое обязательство. Перечень должен обязательно содержать документы, подтверждающие право собственности. Сделка с предоставлением залогового имущества обязательно фиксируется в государственных органах.

Договор залога в обязательном порядке регистрируется в соответствующих структурах и заверяется у нотариуса.

Если заемщик по какой-то причине не исполняет своих обязательств, банк посылает ему официальное уведомление о начале принудительного отчуждения залогового имущества.

Если же должник не предпринимает никаких мер по возврату заемных средств на досудебном этапе, банк имеет законное право выставить на продажу залоговое имущество. Если суд принимает решение в пользу кредитора, отчужденное имущество выставляется на продажу с аукциона.

Расчет обеспечения

Чтобы провести гарантийное обеспечение по кредиту, специалист банка должен сначала рассчитать полную сумму обязательств заемщика.

Такой расчет проводится по следующей формуле: к сумме кредитных средств прибавляются начисленные по графику проценты.

Далее специалист проводит оценку гарантийного обеспечения. Его величина должна перекрывать сумму заемных обязательств должника.

Если оформляется ипотека, приобретаемое жилье должно выступить в качестве гарантийного обеспечения. Здесь расчет проводится по несколько другим принципам.

Вводится такое понятие, как коэффициент ликвидности. Как правило, он не должен превышать 50%. Это означает, что, если приобретаемая квартира стоит на рынке 10 миллионов рублей, то после проведения оценочной процедуры ее гарантийная стоимость как обеспечения будет снижена до 5 миллионов рублей.

Если общая стоимость залогового имущества не превышает общую сумму по обязательствам перед банком, на полученную разницу заемщику придется предоставить дополнительное залоговое обеспечение.

В роли дополнительной гарантии может выступить имущество, которое уже имеется у заемщика в собственности. Это может быть жилая или коммерческая недвижимость, а также ценные бумаги или транспортное средство.

Можно также предоставить в качестве гарантийного обеспечения поручительство третьего лица. При этом требования к поручителю обычно бывают полностью идентичны таковым к самому заемщику.

Автор: Игорь Лютаев
Рекомендуемые предложения для оформления