Долги по кредитам

Долги по кредитам

Стремительный рост безработицы, инфляция, подорожание товаров привело к тому, что многие люди утратили платежеспособность. Особенно больно ударил финансовый кризис по заемщикам кредитов, многие из которых не в состоянии погашать задолженность согласно кредитному договору.

Оформляя займ в финансовой организации, каждый старается реально оценить свои возможности. К сожалению, не всем удается вовремя погасить долг. Случаются ситуации, при которых погашение задолженности проблематично, поскольку, в таком случае образуются просрочки, которые увеличиваются с каждым днем.

Банковские долги по кредитам могут образоваться по разливным причинам – неожиданное ухудшение здоровья, поездка или обычная безответственность клиента банковской организации. В данной ситуации банки за просрочку долга по кредиту начисляют штраф. Ситуация усложняется, если клиент серьезно заболел, лишился постоянного дохода, попав под сокращение.

Как же поступить в этом случае заемщику? Некоторые клиент банка не могут заплатить долги по кредитам, что усугубляет ситуацию еще больше. Другие клиенты наоборот, пытаются принять какие-то меры.

Что предпринять при возникновении банковского долга?

В кредитный договор входит один пункт, содержащий информацию о смене телефонного номера, адреса проживания, смене фамилии или места работы. В этих случаях заемщик предупреждает банк о переменах. При потере трудоспособности следует тоже оповестить об этом служащих банка. Желательно, чтобы предупреждение было сделано за несколько недель до предполагаемого сокращения. Оптимальным решением проблемы в таком случае будет перенос долгов по кредитам на более поздний срок.

В большинстве ситуаций кредитные организации входят в положение заемщиков и меняют график платежей. Ответственным клиентам они иногда делают кредитные каникулы. Но, по их окончанию придется платить по счетам. В любой ситуации превентивные меры всегда лучше, чем последствия, связанные задолженностью, о которой банковские работники узнают после начисления штрафов.

Как начисляется просрочка?

Стоит отметить, что в определенной степени для финансовых организаций просрочка является дополнительным доходом. Ее сумма зависит от политики банка. Некоторые финансовые организации устанавливают процент на всё тело кредита и штрафы. В таком случае должник выплачивает задолженность сверх нормы.

Поти любой кредитный договор содержит пункт, где банк имеет право затребовать всю сумму кредита в случае неуплаты задолженности.

Стоит ли уклоняться от долга?

Если у вас имеется задолженность банку – необходимо сразу же сообщить об этом сотрудникам банка. Не стоит думать, что проблема решиться сама собой, и по истечению срока давности произойдет списание долга. Даже если от банковской организации не поступают звонки с требованием его погасить, не нужно тешить себя мыслью, что о вас забыли.

Некоторые кредитные организации не имеют достаточного количества сотрудников для того, чтобы вовремя реагировать на просрочку. Особенно следует быть внимательными клиентам, которые, оформляя займ, заложили имущество. В случае просрочки нескольких платежей должника заносят в специальный список, после чего его кредитная история надолго портится. При потере доверия к клиенту дело часто доходит до суда.

При постановлении суда о выплате заемщиком долга, решение передается приставам, которые наделены следующими полномочиями:

  • наложение ареста на средство передвижения;
  • получение информации об официальном месте работы заемщика, его ежемесячных выплатах;
  • арест счетов заемщиков;
  • запрет на выезд за границу.
  • Если все попытки приставов безрезультатны, приставы составляют соответствующий документ и передают его в банк. Только в этом случае кредитная организация может начать процедуру списания займа. Но, не нужно думать, что подобное мероприятие имеет широкую практику. Обычно списание осуществляется в очень редких случаях.

    Чего не нужно делать при невозможности выплачивать долг?

    При возникновении финансовых трудностей клиент банка не должен скрывать проблему от его сотрудников. При своевременном обращении в банки и МФО можно избежать суда и коллекторских организаций, которые могут доставлять должникам немало проблем.

    Нельзя игнорировать звонки и другие попытки банковских служащих выйти с вами на контакт. В обратном случае они могут перейти к более жестким мерам взыскания, например, обратиться в суд, или, продать долг коллекторской компании.

    Если у вас нет возможности погасить долг, погашайте, хотя бы, его частично. В данной ситуации вам нужно доказать финансовой организации, что вы не занимаетесь мошеннической деятельностью, и платить по счетам не отказываетесь. Просто, на данный момент у вас нет возможностей для своевременного погашения долга.

    Чтобы в будущем у вас не возникало подобных проблем, крайне важно иметь финансовую подушку, благодаря которой вы можете гасить долг в течение нескольких месяцев после возникновения трудностей.

    При возникновении подобной проблемы не нужно отчаиваться. Если вы заинтересованы в выплате долга – выход обязательно найдется. Нужно лишь проанализировать, каким образом можно быстрее рассчитаться с задолженностью, найти дополнительный источник дохода.

    Чем рискует должник?

    Степень риска неплательщика зависит от взятой им суммы. В связи с тем, что в последнее время участились случаи по неуплате потребительских займов, претензии к физическим лицам со стороны банка усиливаются. Ранее они чаще судились с юридическими лицами. Сегодня банковские организации борются за каждый неуплаченный займ.

    Чтобы иметь представление о последствиях по невыплате кредита, заемщики должны внимательно читать договор. И хотя неплательщик не наказывается уголовно, он может существенно пострадать материально, лишившись приобретенного жилья или автомобиля.

    Более того, любой банк может перепродать долг коллекторам, которые материально заинтересованы в том, чтобы он был уплачен в сжатые сроки.

    Вначале коллекторы в вежливой форме предлагают заплатить долг. Позже их действия становятся более агрессивными. Прежде чем обратиться в суд, они могут оказывать моральное давление на должника. Методы могут быть самыми разнообразными – от надоедания звонками до посещения места работы.

    Суд может постановить погашение долга за счет продажи имущества. Но, зачастую все имущество не покрывает сумму кредита. В таком случае должнику начисляется только сумма в размере прожиточного минимума. Остальной доход уходит на покрытие долга.

    Если все попытки коллекторской компании не возымели должного успеха – ее сотрудники обращаются в суд с целью материального взыскания с неплательщика. В данной ситуации он может потерять все, что нажито в течение жизни.

    Долги нужно выплачивать в любом случаях. Не нужно надеяться, что кредит спишут, или, забудут о нем. Во избежание судебных издержек клиенту необходимо предупредить банк о временных финансовых трудностях.

    Как решить проблему с банком в случае возникновении задолженности?

    При накоплении долгов по кредиту, их можно реструктуризировать. Согласно закону, банки из личной выгоды создают отдельный фонд, который покрывает задолженности по кредитам. В этой ситуации, банковская организация не заинтересована в реструктуризации, поэтому, часто не дает хода делу.

    Для реструктуризации долга необходимо:

  • написать заявление в банк;
  • при положительном ответе банка заключается новый договор на более длительный срок;
  • если вы до появления финансовых трудностей были на хорошем счету у банка, вам могут быть предоставлен кредитные каникулы.
  • С предоставлением кредитных каникул заемщику нужно выплатить только проценты. Данная услуга предоставляется максимум на несколько месяцев. Если финансовые проблем за это время не будут решены – значит, нужно искать другие пути решения проблемы.

    Что такое рефинансирование?

    При отказе банка в реструктуризации можно прибегнуть к следующему варианту – оформить заем для погашения текущей задолженности. Обращаться в таком случае можно в этот же банк, или, найти другую финансовую организацию в Москве.

    Особенно выгодна данная процедура в случае ипотеки, или, при наличии нескольких кредитов. Для заемщика этот вариант достаточно выгоден, поскольку, дает возможность погасить все имеющиеся задолженности.

    Для того чтобы не допустить просрочку, нужно внимательно отнестись к выплатам, строго соблюдая их график.

    Кто такой поручитель?

    Поручитель является своеобразным гарантом того, что вы являетесь платежеспособным клиентом. Разумеется, он должен предъявить в банк ту же документацию, которая предоставляется самим заемщиком.

    В данном случае поручитель должен помнить о своих обязательствах перед банком. При невыполнении кредитных обязательств заемщика суд может обязать поручителя рассчитываться по займу.

    Кто такие коллекторы и антиколлекторы?

    При уклонении от долговых обязательств ваша задолженность переходит в коллекторский центр. С данной организацией очень неприятно иметь дело. И, хотя, коллекторы призваны соблюдать законы, зачастую они заведомо их нарушают.

    Сначала они по телефону убеждают клиента погасить добровольно задолженность. Позднее сотрудники коллекторских компаний занимаются отправкой рассылок на номер телефона должника или его поручителя. В рассылках они уведомляют клиента банка о том, сколько он ему должен, и когда следует погасить долг.

    При непогашении долга заемщиком коллекторские центры начинают угрожать судом. В таком случае целесообразно обратиться за помощью к антиколлекторам, в компетенцию которых входит снижение штрафов, неустоек, начисленных банком.

    Если дело дошло до суда

    Если ситуация с выплатами не улучшается, то дело о невыплате долга рассматривается судом.

    Опасаться данной процедуры не нужно. В любом случае, данная процедура гораздо цивилизованнее коллекторской деятельности. Разумеется, никакой суд не решит полностью проблему, не спишет задолженность, поскольку, истек срок давности.

    В период заседаний в зале суда должникам не начисляется пеня и штрафы. Это значит, что сумма долга не будет в этот период увеличиваться.

    В связи с этим финансовые организации весьма неохотно обращаются в суд. Чем дольше дело затягивается, тем более увеличивается задолженность. В связи с этим растет прибыль кредитной организации. Иногда размер пени превышает сумму самого займа.

    При невозможности своевременно погасить задолженность вы имеете право обратиться в судебное учреждение самостоятельно. Получив рекомендации опытного юриста, вы имеете все шансы добиться по вашему кредиту более выгодных условий по выплате займа.

    Не нужно надеяться на то, что суд обяжет банковскую организацию списать ваши долги. По истечению определенного времени суд имеет возможность частично уменьшить сумму долга. Но, чаще всего банковские служащие продают задолженности коллекторским организациям, которые сроки давности не учитывают. В связи с этим они могут доставлять дискомфорт должникам достаточно долгое время.

    Возможное списание долга

    Банковские организации с большой неохотой списывают долги, поскольку, данная процедура идет вразрез с их интересами. Для запуска процесса списания требуются очень серьезные аргументы:

  • при оформлении займа по фальшивым бумагам;
  • в МФО имеется большое число займов, и сотрудники случайно допустили оплошность, не заметив просрочки;
  • в ситуации, когда суд стал на сторону заемщика и списал ему задолженность;
  • в ситуации, когда заемщик пропал или умер.
  • В таком случае соответствующий орган выдает справку, которая подтверждает этот факт. На основании справки банк начинает процедуру списания задолженности.

    Как осуществляется кредитное взыскание?

    При неуплате долга у клиента взимается залоговое имущество – квартира, машина, дача и т.д. Если этих средств недостаточно, приставы могут потребовать остальное имущество и весь доход, который имеется на текущий момент.

    Какие предметы не изымаются?

    Не могут изыматься ни при каких обстоятельствах:

  • продукты, сумма которых меньше прожиточного минимума;
  • бытовые предметы, одежда, не считая ценных вещей, предметов быта;
  • рабочие инструменты или предметы, необходимые для деятельности профессиональной;
  • домашние животные;
  • государственные стипендии;
  • пенсии по инвалидности;
  • пособие по инвалидности.
  • Жилье может изыматься только, если оно является залоговым. При наличии единственной квартиры, которая пригодна для проживания, она изыматься не будет.

    Как избежать подобной ситуации?

    В случае имеющихся задолженностей добросовестные плательщики испытывают дискомфорт и самый настоящий стресс. Чтобы избавить себя и своих родных от вышеперечисленных проблем в будущем, потенциальный заемщик должен придерживаться следующих рекомендаций специалистов:

  • прежде, чем обращаться в банк с просьбой предоставить кредит, заемщику нужно реально оценить свои финансовые возможности;
  • не нужно брать несколько кредитов одновременно;
  • внимательно изучайте весь кредитный договор, в особенности, места, которые напечатаны маленьким шрифтом;
  • при оформлении большого займа постарайтесь оформить страховку;
  • при возникновении малейшей задолженности не по вашей вине звоните в финансовую организацию и озвучивайте проблему.
  • Должникам, которые столкнулись с подобной проблемой, целесообразно проконсультироваться у профессионального юриста. Именно он может подсказать оптимальный вариант погашения долга. Не следует надеяться на то, что произойдет списание долга. Безответственные клиенты обычно заносятся в специальный список, после чего взять повторный кредит практически невозможно. К тому же, испорченная репутация может серьезно навредить в ситуации, связанной с продажей квартиры, или, выездом за рубеж.

    Если вы будете придерживаться вышеперечисленных правил, то сможете решить проблему по выплате задолженности очень быстро. Главное условие успешного сотрудничества с банками – обратная связь, благодаря которой доверие к вам будет гарантией того, что вы погасите задолженность сразу же после урегулирования финансовых вопросов.

    Рекомендуемые предложения для оформления
    Автор: Игорь Лютаев