Аннуитетный и дифференциальный платеж по кредиту

Аннуитетный и дифференциальный платеж по кредиту

Зачатую те, кто планируют обращаться в банк за кредитом, ищут для себя наиболее выгодные варианты. Здесь немаловажная роль отведена процентной ставке. Несколько реже пристальное внимание уделяется наличию разного рода комиссионных выплат. И практически никто из получателей кредитов не задаётся вопросом о характере платежа. Мало кому известно, что правильно подобранная система возврата заемных средств может оказать весьма существенное влияние на сумму, которую заемщик будет вынужден вернуть банку. Исходя из этого, прежде чем обращаться с заявкой о предоставлении кредита, желательно внимательно ознакомиться с системой погашения задолженности, которую предлагает банк, и принять наиболее правильное и выгодное для себя решение.

В договоре, который составляет банк с потенциальным заемщиком, обычно имеется информация о том, как осуществляется погашение кредитных задолженностей. Выплаты могут быть аннуитетными или же дифференцированными. В этой статье мы подробно рассмотрим отличия достоинства и недостатки основных видов платежей.

Аннуитетный платеж

Эта форма возврата предусматривает погашение кредита одинаковыми долями, распределёнными на весь срок погашения. То есть, если размер выплаты составляет 1 000 рублей за первый месяц, то эта сумма будет сохраняться на весь срок погашения.

Такая стабильность далеко не во всех случаях может приносить выгоду плательщику. Весь секрет заключается в том, что при совершении аннуитетных платежей одинаковая сумма выплат каждый месяц включает в себя различные пропорции выплаты основного долга, а также процентов, начисленных по договору. Так будет продолжаться на всем протяжении времени погашения займа. Если рассмотреть внимательно график аннуитетных платежей, станет видно, что в самом начале периода погашения плательщик в основном выплачивает кредитной организации проценты, а тело кредита при этом практически не уменьшается. Такая ситуация сохраняется практически до половины срока погашения. Только во второй половине срока основной долг начинает постепенно уменьшаться.

С точки зрения логики суммы основного долга и суммы процентов должны равномерно делиться от периода к периоду. Однако логика банка в этом случае несколько иная. Механизм аннуитетных платежей работает таким образом, что сначала плательщику приходится выплатить практически все проценты, а только после этого погашать тело кредита. Получается, что свою прибыль в виде процентов банк получает от плательщика заблаговременно.

Ситуация станет ясна в полной мере в том случае, если плательщик вдруг примет решение о досрочном погашении. Тогда выяснится, что после многолетних выплат кредит погашен едва ли на пятую часть.

Преимущества аннуитетного платежа

Несмотря на ряд существенных недостатков в структуре аннуитетного платежа для плательщика, имеется и некоторое преимущество:

  1. Совершать возвраты из месяца в месяц в одной и той же сумме достаточно удобно. Это избавляет от риска недоплаты и тем самым от необходимости выплачивать штрафы и пени.
  2. При совершении расчета аннуитетных платежей заёмщик имеет возможность рассчитать свои силы и распланировать свой бюджет с учетом предстоящих выплат.
  3. При совершении аннуитетных платежей нагрузка на семейный или личный бюджет равномерно распределяется на весь срок кредитования. В этой ситуации размер выплаты известен заранее и не потрясет заемщика своей неподъемностью.
  4. Выбирая такую систему возврата основного долга и процентов, можно рассчитывать на более значительную сумму по сравнению с системой дифференцированных выплат. Если необходима значительная сумма, дифференцированный платеж может оказаться неподходящим вариантом.

Достоинства и недостатки дифференцированных платежей

Сущность дифференцированного возврата кредитных средств предусматривает постепенное уменьшение погашаемой суммы с каждым новым периодом. Структура дифференцированного платежа имеет свои особенности. Тело дифференцированного кредита делится на равнозначные части, а процент насчитывается на остаток от суммы основного долга. При этом основная часть ежемесячных выплат остаётся одинаковой, а процентная часть от месяца к месяцу уменьшается.

Такой дифференцированный возврат по кредиту станет более честным. Так как задолженность при этом погашается равномерно, а проценты назначаются только на остаток задолженности.

Несомненные плюсы в этом случае будут заметны при досрочном погашении займа. Однако свои минусы при такой системе тоже имеются. В первые месяцы денежные суммы будут весьма значительными и могут чувствительно ударить по бюджету плательщика. Кроме того, сумма кредита при этом обычно бывает гораздо меньше. Это может быть очень актуально при получении ипотеки или покупке автомобиля. Такая особенность будет обусловлена тем, что платёжеспособность заёмщика будет оцениваться исходя из первых месяцев возврата.

Сравнительные характеристики

В самом начале необходимо представить себе формулы обоих платежей.

П(анну) = С(перв.) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) – Ср )

Где, ПР – количество процентов; С(перв.) - основная сумма займа; Ср – число месяцев; ПМР - это процентная ставка за одни месяц .

Кредит с дифференцированными платежами рассчитывается по следующей формуле:

ОСД = С(перв.) / КП

Где ОСД – остаток основной задолженности; С(перв.) – изначальная сумма заемных средств; КП – число периодов.

Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

Где, Н(проц.) - дифференцированная ставка по кредиту. ОСК - остаток основной задолженности в наступившем месяце. ПР - количество процентов за год.

Исходя из этих формул при одинаковой сумме займа количество выплат будет вовсе не равнозначным, взять кредит с дифференцированным платежом будет более экономически выгодно.

Автор: Игорь Лютаев
Рекомендуемые предложения для оформления