Кредит должникам с плохой кредитной историей

Кредит должникам с плохой кредитной историей

Если у человека негативная кредитная история, это еще не значит, что для него нет ни единого шанса получить новые заемные средства. Такая ситуация может стимулировать задолжника к действиям, направленным на улучшение показателей по своей кредитной истории. Если начать все делать правильно и целенаправленно, можно уже в кратчайшие сроки улучшить свой рейтинг и получить новый кредит.

Однако, чтобы добиться положительных результатов, необходимо отчетливо представлять себе план действий, позволяющих повысить свои шансы. Чтобы получить кредит при имеющихся открытых задолженностях и отрицательной кредитной истории, потребуется либо согласиться на условия, которые будут заведомо невыгодны, либо предпринять целый ряд неотложных мер по улучшению ситуации.

Подробно о кредитной истории

Под кредитной историей принято понимать подробное банковское досье на определенного заемщика. При первом же оформлении кредита в базу данных вносятся сведения и далее тщательно фиксируются все сроки погашения и имеющиеся нарушения условий договора. Все последующие кредиты и займы также фиксируются и хранятся в базе данных бюро кредитных историй.

Срок хранения данных о предоставленных и погашенных кредитах составляет 15 лет. Именно этой базой данных и будут активно интересоваться банковские структуры, которым вы подаете заявку на оформление кредита. В бюро кредитных историй у каждого плательщика имеется определённый рейтинг, который вычисляется по конкретным параметрам.

С точки зрения банков и других кредитных организаций идеальный заемщик имеет следующий вид: большое количество совершенных платежей, отсутствие пеней и штрафов за просрочки и отсутствие или малое количество досрочных погашений. Если же эти условия регулярно нарушаются, такой клиент считается обладателем отрицательной кредитной истории. Такие показатели существенно снижают шансы потенциального заемщика получить новый займ или кредит.

Следует также помнить о том, что все банковские организации имеют свободный доступ к вашей кредитной истории. Даже если просрочки или другие нарушения были допущены в одном банке, эта информация может быть получена всеми другими банками и любыми кредитными организациями. Другие банки также сделают негативные выводы относительно вашей благонадежности, и не будут торопиться предоставлять вам денежные средства взаймы. Шанса начать все с чистого листа вам могут и не предоставить.

Тем не менее, юридически вы всегда имеете право подать заявку на получение кредита даже при самом плачевном состоянии кредитной истории. Другое дело, что процент отказов по вашей заявке будет весьма высоким. И даже если банк решит дать вам еще один шанс, он постарается при этом максимально себя подстраховать. Это может привести к такому повышению процентной ставки, что в результате вы вернёте банку сумму вдвое большую той, которую занимали. Таким образом, банк постарается свести свои риски к минимуму.

Как можно испортить кредитную историю

Далее мы подробно разберем, каким образом люди ухудшают свою кредитную историю и как возможно исправить ситуацию в каждом конкретном случае. Исходя из данного критерия, всех плательщиков можно подразделить на несколько категорий.

Единичные небольшие нарушения кредитного договора

Если даже просрочки по погашению кредита являются короткими и незначительными, это может заставить насторожиться кредитную организацию. В случае обращения за последующим кредитом ответственные банковские сотрудники могут поинтересоваться, чем именно была вызвана та или иная просрочка платежа или любое другое нарушение.

Вероятность получения нового займа при таких исходных данных все же остаётся весьма высокой. Однако в дальнейшем лучше не рисковать своей репутацией и стараться исполнять условия кредитного договора максимально скрупулезно. Если повторный займ погашался регулярно и своевременно, плательщик, таким образом, полностью реабилитируется в глазах кредитной организации. Следующий кредит ему будет предоставлен намного проще и на гораздо более выгодных условиях.

Если же случаи нарушения кредитного договора будут регулярно повторяться, отношения кредитора и заемщика будут развиваться совсем по другому пути. Даже небольшие задержки по платежам будут негативно сказываться на рейтинге заемщика в глазах кредитной организации. Кредитор начнет настоятельно рекомендовать вам погасить имеющуюся задолженность. В дальнейшем вам попросту откажут в предоставлении нового кредита.

Некоторые банки в таких ситуациях оставляют за собой право изменять по своему усмотрению размер процентной ставки. Появление нарушений договора со стороны заемщика становится поводом для повышения ставки в одностороннем порядке.

Частые нарушения в прошлом

Очень часто приходится сталкиваться с ситуациями, когда у человека возникают непреодолимые жизненные обстоятельства, приводящие к ненадлежащему исполнению пунктов кредитного договора. Возможна потеря работы, серьезная инвалидизирующая болезнь, семейные затруднения и пр. Однако заставить банковскую организацию вникнуть в положение заемщика бывает крайне затруднительно, а порой и вовсе невозможно. Главное настойчивое желание кредитора – поскорее вернуть свои денежные средства и положенные проценты. В этой ситуации договариваться с банком о новом кредите бывает гораздо сложнее, однако шансы все еще имеются.

Если вы запланировали повторное обращение в банк за получением кредита при наличии просрочек в прошлом, к этому визиту надо будет основательно подготовиться. Оптимальным решением будет составление пояснения по поводу имевших место просрочек. В этом пояснении необходимо подробно и убедительно объяснить, почему имели место нарушения кредитного договора и каким образом ситуация изменилась в лучшую сторону. При этом ни в коем случае не допускается фальсификация сведений. Информация должна быть максимально объективной и правдивой. Возможно, прошлые задержки по платежам были обусловлены потерей работы, а сейчас вы имеете постоянную работу и стабильный доход, позволяющий вам своевременно и регулярно исполнять требования кредитного договора.

Здесь следует отчетливо понимать, что даже такое максимально честное объяснение еще не гарантия, что банк сразу же захочет пойти вам навстречу. Но ваш рейтинг и ваши шансы на успех при этом все равно станут существенно выше.

Если история испорчена значительно

Наиболее критична ситуация у тех задолжников, чьи дела разбирались в судебном порядке или с помощью коллекторских агентств. Такая ситуация очень сильно снижает шансы на получение нового кредита. Взять кредит в том банке, где произошёл подобный инцидент, уже гарантированно не получится. Остаётся надеяться, что в других кредитных организациях согласятся пойти вам навстречу. Однако условия при этом будут существенно хуже.

В какие банки можно обратиться

Но если, несмотря на отрицательную кредитную историю, деньги все-таки требуются, то куда же возможно обратиться?

Сразу отметим, что можно не пытаться обращаться в крупные банки с государственной поддержкой. Они являются наиболее сдержанными и консервативными и практически никогда не идут на столь рискованные сделки. Чтобы получить желаемые денежные средства, целесообразнее будет обратиться в небольшие банковские организации.

Однако, обращаясь за кредитом в такой ситуации, следует быть готовыми к очень высокой процентной ставке. Это обстоятельство вряд ли возможно каким-либо образом изменить в лучшую сторону.

Если же практически все банки отвечают отказом, остается прибегнуть к помощи коммерческих небанковских организаций или частных лиц. Сегодня таких финансовых учреждений становится все больше, а их заинтересованность в наращивании клиентской базы позволит получить необходимые денежные средства на приемлемых условиях даже лицам с очень плохой кредитной историей.

Ниже приведен приблизительный перечень организаций, в которые можно обратиться при условии негативной кредитной истории.

  1. Компания Траст. Чтобы получить займ в этой организации, необходимо лишь предоставить паспорт гражданина РФ. Отрицательной стороной можно считать очень высокие проценты по кредиту, составляющие до 69,9% годовых.
  2. Ренессанс Кредит. В этом учреждении можно получить кредит до 500 000 рублей под 42 процента годовых при любой кредитной истории.
  3. Кредитс.ру. Это еще одно очень хорошее решение для обладателей негативной истории. Здесь никто не будет интересоваться вашей историей, а все вопросы решаются в режиме телефонных переговоров. Личного присутствия заёмщика при этом не требуется.
  4. Тинькофф. Это кредитное учреждение все же изучает ваше прошлое. Все манипуляции по выдаче денежных займов осуществляются в онлайн режиме. Здесь есть высокий шанс на выдачу займа, однако малейшее отклонение от условий договора чревато изменением процентной ставки и начислением штрафов и пеней.

Варианты получения денег при отрицательной КИ

Рассмотрим 7 самых надежных вариантов получения кредита с условием плохой кредитной истории.

  1. Можно существенно увеличить свои шансы на получение ссуды при отрицательной кредитной истории, если обратиться одновременно в несколько банков, благо сегодня для этого не придется бегать по офисам в разных концах города. Заявки на получение кредита можно подать, заполнив электронную форму на официальном сайте банка. В условиях жесткой конкуренции банки часто устраивают разнообразные акции и поэтому всегда есть шанс, что к вашему прошлому отнесутся более терпимо.
  2. Помощь в получении кредита может оказать кредитный брокер – лицо или организация, которые оказывают посредническую помощь в предоставлении кредитов. Достаточно прийти в офис брокера и заполнить заявку, а специалисты уже сами будут связываться с банками, и подбирать для вас наиболее удобный и приемлемый вариант. Здесь следует помнить, что брокер возьмет за свою работу процент от полученной суммы, а погашать придется все полностью. Стоит также быть осторожным, чтобы не попасть в лапы мошенников.
  3. Оформление кредитной карты. Те, кто не может получить кредит из-за отрицательной истории, может оформить себе кредитную карточку. Обычно процедура ее получения намного проще, чем оформление кредита. При выдаче кредитной карты историю практически никогда не проверяют. Однако ставки могут быть при этом гораздо выше.
  4. Экспресс-кредитование. Если вы обладатель отрицательной кредитной истории, для вас может быть приемлемым оформление экспресс-кредита. Этот вариант вполне доступен и реален. В таких случаях оформление займа происходит в ограниченные сроки и поэтому банку некогда проверять ваше прошлое. Принятие решения по предоставлению денежных средств будет проходить на основании ваших нынешних показателей платёжеспособности.
  5. Кредит с дополнительным обеспечением. Можно попытаться оформить кредит, представив в залог дорогостоящее и достаточно ликвидное имущество. Другим не менее распространённым вариантом может стать предоставление поручителя с постоянным источником дохода и постоянной регистрацией по месту обращения в банк. Это послужит гарантией вашей благонадежности и повысит ваши шансы на получение денег при плохой кредитной истории.
  6. Если вы нуждаетесь в небольшой сумме и на короткий срок, можно воспользоваться услугами организаций микрофинансирования. Такие микрофинансовые организации оформляют займы очень быстро и не предъявляют высоких требований к заемщикам. Достаточно обратиться в офис и предъявить паспорт. Сейчас широко распространённой практикой стала система онлайн-займов. Можно заказать нужную сумму через интернет и получить деньги на карту или электронный кошелек. Отрицательной стороной такого займа может стать высокая процентная ставка. Кроме того, суммы МФО выдают небольшие и на очень ограниченное время.
  7. В самом крайнем случае можно прибегнуть к услугам частных лиц. Здесь не придется волноваться за свою кредитную историю и собирать большое количество справок, однако частники практически всегда проспят предоставить залог как гарантию возвращения средств. Заполнять договор предоставления займа придётся в нотариальной конторе. Проценты у такого кредитора будут также немалые. Однако может случиться так, что этот вариант будет единственно реальным.

Если отрицательная статистика не позволяет получить кредит в банке с подходящими условиями, возможно, подыскать для себя и другие варианты получения ссуды.

Если речь идет об услугах брокеров, лучше всего обратиться к так называемым белым брокерам в крупные компании. Очень часто в роли таких посредников выступают бывшие банковские служащие, которые хорошо знают процедуру предоставления кредитов и все ее нюансы изнутри. Такие надежные брокерские компании могут оказать существенную помощь в получении займа. При этом комиссионные, которые они берут за свои услуги, могут оказаться не столь высокими. Однако здесь следует быть осторожными и не вносить никаких предоплат, а также внимательно читать условия договора, чтобы не стать жертвой мошеннических действий.

Способы исправления кредитной истории

Чтобы улучшить свою кредитную историю, можно воспользоваться нехитрым техническим приемом. Для этого можно совершать недорогие покупки в кредит или брать небольшие займы и регулярно и своевременно их погашать. После нескольких таких процедур показатели вашей кредитной истории станут на порядок выше. После этого есть возможность обратиться в банк для получения разрешения на выдачу более крупной суммы. Если продолжать погашать все займы регулярно и своевременно, со временем можно рассчитывать на ипотеку или автокредит.

Банк может пойти вам навстречу при предоставлении некоего залогового имущества. Таким образом, он перекладывает на заемщика все свои финансовые риски. Залог должен быть действительно дорогостоящим и высоко ликвидным. Это может быть квартира или частный дом, земельный участок, гараж или дача. Хорошим вариантом могут стать высоколиквидные ценные бумаги, особенно маржинальные акции российских или зарубежных предприятий.

Таким образом, отрицательная кредитная история никоим образом не лишает вас надежды еще когда-либо получить взаймы крупную сумму в банке или другой кредитной организации. Можно обратиться в другие организации или к частным лицам и за короткое время существенно улучшить свои показатели.

Автор: Игорь Лютаев
Рекомендуемые предложения для оформления