Целевой кредит

Целевой кредит

Потребительские целевые кредиты за последние несколько десятилетий стали обыденностью. Редко кто в наше время пытается накопить необходимые средства на нужную вещь или услугу. Гораздо эффективнее бывает обратиться в банковскую организацию и взять в долг ту сумму, которая необходима для приобретения.

Такой метод решения задач очень удобен и эффективен. Однако, как и за все, за это удобство и простоту приходится платить. Размер процентов и прочих расходов по кредиту может быть очень весомым. В связи с этим, прежде чем брать в банке денежные средства взаймы, необходимо тщательно проанализировать реальную ситуацию и свои возможности.

Разновидности банковских продуктов

Вся кредитная продукция, предлагаемая отечественными банками, может классифицироваться по следующим критериям:

  1. Вид целевого назначения.
  2. Способ обеспечения займа.
  3. Характер предоставления денежных средств.

По целевому назначению все потребительские кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Если заемщик не желает указывать, для чего ему понадобились денежные средства, он может воспользоваться возможностью нецелевого займа. В этом случае деньги будут предоставлены банком в долг на совершенно любые цели, и отчитываться за их использование заемщику не придется.

Нецелевые кредиты можно получить в государственных и коммерческих банках страны, как в виде неличных средств, так и в виде банковской кредитной карты. Первый способ наиболее характерен для нашего государства, а второй же получил сегодня широкое распространение во всем мире.

Такие кредиты очень легко взять. В частности, при экспресс-кредитовании выдача наличных средств производится в день заполнения заявления. Однако такие займы отличаются значительно завышенными процентными ставками.

Целевые кредиты

Целевой кредит имеют одну важную отличительную черту. Деньги, полученные таким образом, заемщик может истратить исключительно на одну определённую цель, которая прописана в договоре кредитования. Цель кредитования может быть следующей:

  1. Оплата лечения или медицинской услуги.
  2. Оплата обучения.
  3. Приобретение жилья – не ипотека, а именно целевой кредит на приобретение жилья.
  4. Автокредит.
  5. Развитие приусадебного или фермерского хозяйства.

Отличительные черты целевого кредита

К положительным чертам целевого кредита относятся сравнительно небольшие процентные ставки за год, удобные условия и сроки погашения займов. Очень выгодной чертой получения таких ссуд является возможность получения поддержки по государственной программе.

Отрицательной стороной такого способа получения заемных средств можно назвать тот факт, что самих наличных заемщик так никогда и не увидит. Выделенные деньги будут перечислены банком на счет лица или организации - получателя. Это может быть автосалон, продавец жилья или учебное заведение, которое оказывает платные образовательные услуги.

Таким образом, те, кто планирует совершение большой покупки или платное обучение детей, может в качестве варианта рассмотреть целевое кредитование.

Оформить онлайн-заявку на получение кредита можно, заполнив форму на нашем сайте. Для этого вносятся запрашиваемые персональные данные, указывается желаемая сумма и предполагаемый срок кредитования. В течение ближайшего времени банк объявит о принятом решении. В случае предварительного одобрения целевого кредита потенциальный заемщик должен будет предоставить в банк пакет необходимых документов. В некоторых случаях банк может затребовать некое обеспечение. Это может быть недвижимость, ценные бумаги или поручительство физических лиц.

Целевой кредит может предоставляться физическим лицам самых разнообразных возрастов. Существуют программы выдачи ссуд молодым семьям, пенсионерам, зарплатные программы и целый ряд других разновидностей. Подобные программы дают возможность получить денежные средства на гораздо более выгодных условиях.

Особенности оформления

Кредитование на определённые цели приветствуется банковскими структурами. Таким заемщикам кредитная организация предоставляет льготные процентные ставки за использование заемных средств.

Длительность займа может быть разнообразной. Выделяют долгосрочные и краткосрочные программы.

Основным требованием при предоставлении заёмных средств является наличие конкретной цели для применения денежных средств.

Для чего можно заключать целевой договор

Целевые средства банковская структура может предоставлять на приобретение имущества, имеющего высокую стоимость. Наиболее часто объектом приобретения может выступать транспортерное средство, жилое помещение или коммерческая недвижимость.

Краткосрочное целевое кредитование может производиться на оплату образования или проведение ремонта.

Все программы целевого кредитования в банке имеют сходные условия оформления.

Стандартные требования к заемщику и цели займа

  1. Если целевой кредит предназначен для покупки дорогостоящего имущества, обычно предмет приобретения используется в качестве залога. Процедура банковского обременения при этом должна быть зафиксирована надлежащим образом в регистрационной палате.
  2. Приобретатель не имеет права распоряжаться залоговым имуществом до тех пор, пока не получит на то одобрения банка.
  3. Приобретаемое имущество в обязательном порядке подлежит страхованию от порчи или утраты. Страховые взносы выплачиваются заемщиком ежегодно.
  4. При проведении процедуры предварительного рассмотрения заявки банковской структурой производится оценка платёжеспособности заемщика и независимая оценка стоимости имущества.
  5. При оформлении договора страхования в роли выгодоприобретателя выступает кредитная организация, согласно договору она имеет право осуществлять проверки целевого использования имущества и его сохранность.

Плюсы и минусы целевого кредитования

При оформлении договора целевого кредитования заёмщику нет необходимости предоставлять в качестве залога дополнительное имущество. Эту роль выполняет сам объект приобретения.

Договор целевого потребительского кредита имеет гораздо более низкую процентную ставку. Предмет приобретения должен иметь достаточно высокую степень ликвидности. В этом случае, если заемщик по какой-то причине окажется неплатёжеспособным, кредитор может выставить залоговое имущество на аукцион.

Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в том ли ином банке или может предоставить надёжного поручителя, это дает ему дополнительные шансы на льготные условия кредитования. Кроме того, приветствуется оформление договора личного страхования заёмщика.

Если у заемщика появляется возможность погасить остатки целевого кредита ранее установленного срока, ему не придётся платить штрафов или нести каких-либо дополнительных финансовых расходов.

Разновидности целевых займов

Существует несколько разновидностей договоров целевого кредитования. Они могут быть оформлены как с физическими, так и с юридическими лицами.

Ипотека

При таком виде кредитования займ осуществляется на длительны срок, целью выступает приобретение жилья. Требования к приобретаемому имуществу со стороны банка обычно достаточно высокие. Возможно получение средств на приобретение жилья, как от застройщика, так и на вторичном рынке. Жилье может быть городским или загородным. Те, кто имеет в собственности земельный участок, могут претендовать на кредит для строительства жилого дома.

Автокредит

Такой вид целевого займа может быть предоставлен на покупку нового автомобиля или же бывшего в употреблении. Выдача средств производится при приобретении транспортного средства в автосалоне. В обязательном порядке оформляется договор страхования КАСКО.

Целевое потребительское кредитование

При таком виде можно приобрести в кредит бытовую технику, мебель или приборы. В качестве гарантийного обеспечения может выступить поручитель, залоговое имущество, а также доходы заемщика. Суммы денежных средств по таким договорам обычно ограничены, так же как и срок погашения.

Целевые программы с государственной поддержкой

Отдельные категории заемщиков могут рассчитывать на поддержку от государства при погашении заемных средств. Такие программы обычно имеют выраженную социальную направленность.

Далеко не все банки поддерживаются такими программами. Более подробную информацию о банках-кредиторах и имеющихся у них государственных программах поддержки можно узнать на нашем сайте.

Военная ипотека

Данная целевая программа с государственной поддержкой распространяется на военнослужащих, которые являются участниками программы софинансирования МО РФ. При этом Министерство обороны РФ выплачивает за военнослужащего проценты и основной долг по ипотеке. Все остальные пункты ипотечного договора ничем не отличаются от стандартных.

Ипотека по программе «Молодая семья»

Такая ипотека отличается минимальным процентом годовых и частичным погашением за счет бюджетных средств. Стать участниками такой программы могут молодые семьи, у которых есть ребенок и не имеется собственного жилья. Для получения такого кредита муниципальные власти должны предоставить семье субсидию на первоначальный взнос.

Образовательные займы

При таком виде договора денежные средства предназначаются для оплаты обучения заемщика в высшем учебном заведении с дневной очной формой обучения. При этом заемщик должен иметь высокие показатели успеваемости.

Целевые кредиты для юридических лиц

Очень часто в банки обращаются за ссудами индивидуальные предприниматели и юридические лица. Таким лицам и организациям целевые кредиты выдаются для пополнения оборотных средств или приобретения недвижимости.

Особенности такого вида кредитов заключаются в следующем:

  1. Все коммерческие операции организации или лица должны производиться в том банке, где подаётся заявка.
  2. Договор должен носить целевой характер.
  3. Для получения заемных денежных средств необходимо будет предоставить финансовую отчетность за несколько лет.

После получения денежного займа организация обязательно отчитывается перед банком о целевом использовании полученных денег. Необходимо предоставить залог в виде имущества. Для индивидуального предпринимателя возможно предоставление поручителя, который обязан предоставить определённый пакет документов в качестве гарантии своей надежности.

Такой вид договора является очень выгодным как для кредитора, так и для организации заемщика. Первый получает в залог ликвидное имущество, а второй – выгодные условия получения заемных средств.

Автор: Игорь Лютаев
Рекомендуемые предложения для оформления